交强险和商业险的区别？
“买车险只买交强险行不行？”
“三者险买 100 万还是 200 万？”
“自己车撞了，为啥交强险不赔？”
刚买车的新手，面对车险选项总一头雾水，分不清交强险和商业险的边界，要么多花冤枉钱，要么关键时候没保障。
其实交强险和商业险的核心区别就一句话：交强险是 “底线保障”，法定必买；商业险是 “升级保障”，按需选择。
今天就从 6 个核心维度，用案例 + 数据把两者的区别讲透，再给新手一套 “省钱又够用” 的投保方案，避免理赔时踩坑。
两者的定位，一个 “强制兜底”，一个 “按需升级”
交强险：国家强制的 “基础保障”，不买不能上路
交强险全称 “机动车交通事故责任强制保险”，是法律规定车主必须购买的车险，相当于给道路交通安全买的 “最低门槛保障”。
特点：强制投保，5 座家用车首年保费固定 950 元，不买会被交警扣车罚款（罚款金额是保费的 2 倍），年检也过不了；
保障逻辑：只赔“别人”，不赔“自己”—— 比如你撞了行人、蹭坏别人的车、刮倒路边摊位，这些第三方的人员伤亡和财产损失，交强险会按限额赔付，但你自己的车损、车上人员受伤，交强险一分不赔；
赔付限额（2020 年 9 月后执行标准）：
有责（全责 / 主责 / 次责）：死亡伤残最高 18 万（含丧葬费、伤残赔偿金）、医疗费用 1.8 万（含医药费、手术费）、财产损失 2000 元；
无责（对方全责）：死亡伤残 1.8 万、医疗费 1800 元、财产损失仅 100 元。
商业险：自愿购买的 “升级保障”，应对大额风险
商业险是交强险的 “补充包”，没有强制要求，但能覆盖交强险赔不到、赔不够的场景，核心险种包括三者险、车损险、车上人员责任险等。
特点：自愿投保，保费根据车型、保额、出险记录浮动，保障范围和额度可自主选择；
保障逻辑：既可以赔“别人”（三者险），也可以赔“自己”（车损险、车上人员险），额度远高于交强险；
核心险种作用：
三者险：交强险的 “加强版”，同样赔第三方损失，保额可选 100 万、200 万、300 万甚至 1000 万，交强险赔完剩下的部分由它承担，应对严重事故的大额赔偿；
车损险：赔自己车的损失，不管是撞车、刮墙、被冰雹砸、泡水，只要是车辆直接损失，都能赔（2020 版车损险已包含玻璃险、划痕险、涉水险等附加险）；
车上人员责任险（座位险）：赔自己车上司机和乘客的医疗费、伤残费，解决交强险 “不赔自己人” 的缺口。