现在好多车主都不买 “车损险” 了，老司机的迷之自信吗？
打开车友群，总能看到类似的讨论：“我开了十年车零事故，车损险白花钱！”“车都开了八年了，没必要买车损险吧？” 如今，不买车损险似乎成了一种潮流，甚至有人戏称这是老司机的 “特权”。但少交几百元保费的背后，真的只是驾驶技术的底气，还是隐藏着被忽视的风险？今天就带大家理性分析，揭开不买车损险的真相。
一、不买车损险的三大 “理由”
1. 自信派：“我技术过硬，剐蹭都是别人全责”
部分老司机凭借多年 “零事故” 的经验，认为自己驾驶技术足以规避风险，即便发生事故也是对方全责，自己无需承担维修费用。一位驾龄 12 年的出租车司机表示：“每天穿梭在早晚高峰，从来都是别人撞我，走对方保险修车就行。” 但这种自信可能暗藏隐患，一旦遭遇单方事故，如倒车撞墙、轮胎爆胎引发失控，所有损失都要自掏腰包。
2. 经济型：“车太便宜，修起来没保费贵”
对于车龄超过 8 年、二手车价格低于 3 万元的车辆，车主会算一笔经济账：车损险保费每年约 1000-2000 元，而小剐蹭补漆仅需 200-300 元，大修发动机的概率又极低。有车主分享：“我的二手车残值才 1 万，去年车损险保费 1500 元，干脆省下来加油了。” 不过，若遇到严重事故，如发动机泡水、车架变形，维修费用可能远超车辆残值。
3. 侥幸型：“运气不会这么差吧？”
部分车主抱着 “出事再说” 的侥幸心理，认为交通事故属于小概率事件。数据显示，我国每年交通事故约 200 万起，平均每 1.8 秒就有一起事故发生 。这种 “赌徒心态” 一旦遭遇事故，轻则损失几千元维修费用，重则面临车辆报废的巨额损失。
二、不买车损险的三大风险
1. 单方事故：自己的 “锅” 自己背
在日常驾驶中，单方事故并不罕见。倒车时撞坏栏杆、高速上被石子崩裂挡风玻璃、暴雨导致车辆涉水熄火…… 这些情况下没有第三方责任人，若未买车损险，所有维修费用都需车主承担。曾有车主在山路转弯时侧滑撞树，仅更换车门和修复悬挂就花费 1.2 万元，因未投保车损险只能全额自费。
2. 对方无责或 “老赖”：理赔陷入僵局
即便事故中对方全责，若遇到对方车辆未投保、无赔偿能力，或直接选择 “耍赖” 拒不赔付，车主也可能陷入漫长的维权过程。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险财产损失赔偿限额仅 2000 元，超出部分若无法获得赔偿，仍需车主自行承担。
3. 自然灾害与盗抢风险
车损险可覆盖冰雹、暴雨、台风等自然灾害造成的车辆损失，以及全车盗抢（需附加盗抢险）。2021 年河南特大暴雨中，许多未买车损险的车主眼睁睁看着泡水车无法理赔，而投保车损险的车主则能获得全额或部分赔偿。
三、科学投保指南：如何选择最适合自己的方案
1. 根据车龄灵活调整
新车（0-3 年）：建议必买车损险。新车维修成本高，原厂配件价格贵，一次大灯损坏更换可能就要数千元。
3-8 年车龄：综合车况评估。若车辆保养良好、行驶里程少，可继续投保；若车辆老化严重、维修频率高，可考虑根据实际需求选择附加险。
8 年以上车龄：结合车辆残值决定。若车辆残值低于 1 万元，且日常仅短途代步，可考虑不买车损险，但需预留足够的维修预算。
2. 结合驾驶习惯与使用场景
经常长途自驾、行驶在复杂路况的车主，建议购买车损险；仅在城市通勤、驾驶风格谨慎的车主，可适当降低保额或选择保障范围较小的险种。此外，停车环境也需纳入考量，露天停放、治安较差区域的车辆，车损险能提供更多保障。
3. 搭配附加险提升保障
除车损险外，可根据需求搭配玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔险等。例如，经常高速行驶的车辆可附加玻璃险；老旧车辆建议投保自燃险，防患于未然。
四、出险后的正确应对方式
无论是否投保车损险，发生事故后都要第一时间报警并联系保险公司（若已投保）。保留现场照片、事故责任认定书等证据，避免私自协商导致后续理赔纠纷。若对方全责且拒不赔偿，可通过交警部门申请 “代位求偿”，由自己的保险公司先行赔付，再由保险公司向责任方追偿。
结语
不买车损险不是老司机的专利，更不是省钱的捷径，而是一场风险与收益的博弈。通过理性分析车辆价值、驾驶习惯和潜在风险，选择最适合自己的保险方案，才能在降低成本的同时，为爱车和钱包筑起坚实的保障。你在车险投保上有哪些经验或困惑？欢迎在评论区分享，一起探讨科学投保的门道！